Покупка в рассрочку: подводные камни, в чем подвох без переплаты

Перед Новогодними праздниками отказался работать мой ноутбук. Служил он верой и правдой 13 лет, но, видимо, устал. Возник вопрос – что делать? Что делать, в принципе, понятно – идти и приобретать новый ноутбук, но это стоит определенных денег, которых, увы, не хватает.

Как всегда, в этот предпраздничный период в магазинах электроники очень много предложений об оформлении техники в рассрочку без переплаты. И поскольку нужной для покупки суммы у меня не было, я заинтересовалась таким предложением, не задумываясь в тот момент о том, что такая покупка в рассрочку имеет подводные камни.

Я прошлась по магазинам, посмотрела интересующие меня модели ноутбуков, сравнила цены, и, поскольку я ориентировалась на предложение о беспроцентной рассрочке, примерно посчитала сумму ежемесячного платежа. Выплачивать я планировала два года.

Покупка в рассрочку | Подводные камни сразу не заметны

Подобрали нужные параметры ноутбука, остановились на модели NB ACER. Консультанты к нужному мне ноутбуку порекомендовали приобрести цифровой пакет: Microsoft Office 2019, Антивирус-ESET NOD32 Internet Security (лицензия действует до 2023 года) и в подарок пакет настроек. Я приобрела этот цифровой пакет, и кроме этого – подставку под ноутбук с вентилятором.

Согласно ценнику в магазине данная модель ноутбука стоила 27990 руб. Когда же мне выписывали счет в магазине я увидела цену 25191 руб., что ниже цены, указанной на ценнике на 10%. Аналогично по стоимости цифрового пакета и подставки.

Таким образом общая стоимость моей покупки составила 36259 руб. (это ноутбук + цифровой пакет+ подставка под ноутбук). Я была несколько удивлена. Но все стало ясно, когда я пошла оформлять беспроцентную рассрочку.

Что такое рассрочка | Подвох в дополнительных услугах

Рассрочка – это тот же самый кредит, но с некоторыми особенностями. Как это делается? Очень просто. Сумма, указанная в счете, который мне выписали в магазине, оказалась ниже, чем на ценнике на ноутбук. Разница – это и есть те самые проценты, которые я верну банку за пользование кредитом. В моем случае 5503,83 руб.

Я заинтересовалась, а почему, собственно, такое делается? Просмотрела много информации и мне стало понятно, что существует определенная договоренность между поставщиками и магазинами.

Участие поставщика в подобных акциях позволяет увеличить объем продаж и, наверное, поставщиком магазину компенсируется % от размеров предоставляемой скидки. Все довольны.

Такая же договоренность есть у магазина с банками, схема аналогичная, в этом случае банк имеет возможность выдавать кредиты. Покупатель оформляет покупку и не подозревает о том, что при такой системе расчета в рассрочку возникает переплата, такие вот подводные камни.

В чем подвох в рассрочке без переплаты?  Обязательно ли соглашаться на дополнительные услуги?

Девушка-консультант, которая занимается оформлением, направила мои данные по банкам, и два банка одобрили мне рассрочку. Я оформляла рассрочку впервые в жизни и многого не знала. Девушка распечатала мне договор с банком на 15 листах.

Согласитесь со мной, что в ситуации, когда вокруг толпятся люди, которые тоже хотят побыстрее оформить свои покупки, а на календаре 23 декабря, никто не сможет вникнуть во все тонкости договора. Вот и я, к сожалению, не смогла.

Но, когда я увидела, что стоимость моей покупки выросла с 41 тыс. до 53 тыс. я, естественно, задала вопрос почему. Мне объяснили, что обязательным условием банка является страхование жизни и СМС информирование. Ну что поделаешь, обязательно же...Я подписала договор и забрала товар.

Мне захотелось разобраться в том, что произошло, и рассказать другим, чтобы не повторяли моих ошибок. Я выяснила, что информирование по СМС – это вовсе не обязательное условие. Я отказалась от этой услуги, написав соответствующее заявление в банке. Стоимость моего кредитного договора уменьшили на сумму информирования по СМС – 1200 рублей.

Со страховкой все значительно сложнее. Согласно 953 статье Гражданского кодекса РФ, мы с вами, граждане РФ, вовсе не обязаны страховать свою жизнь или здоровье. Это означает, что банк не имеет права навязывать страховку и делать ее обязательным условием договора. Вот если бы я оформляла ипотеку, это понятно и закономерно, но у меня был оформлен потребительский кредит.

Отдельного договора со страховщиками у меня не было. И это является минусом покупки в рассрочку. Если бы такой договор был, то я бы могла в течение 5 дней с даты заключения договора, которые называются также «периодом охлаждения», обратиться в данную компанию с заявлением об отказе от страховки, и мне вернули бы деньги.

Но, увы, банк, в котором я оформила кредитный договор, использует коллективное страхование, а это значит, что договор заключен не между мной и страховщиком, а между мной и банком. Я пыталась выяснить эту ситуацию в банке, но ответ был такой: «страховка не может быть возвращена».

Можно, конечно, было начать судебные разбирательства, но это опять деньги и неизвестно, чем это закончится, и я решила, что здоровье дороже. Думаю, дело я бы не выиграла, хотя я читала о том, что были подобные дела, и покупатели выигрывали суды. Цена моего опыта составила 11 тысяч рублей, круто!

Основные выводы

Так как же не попасться на уловки банков? Возможно ли оформить рассрочку и не споткнуться о подводные камни? Как это сделать?

Всегда обращайте внимание на договор страхования, в нём должен быть указан «период охлаждения». Если этого нет, может быть, лучше выбрать другой банк. Если у вас не будет отдельного договора со страховщиком, значит банк является участником договора коллективного страхования.

В этом случае у вас может возникнуть ситуация аналогичная моей, т.е. сумму ненужной страховки вам наверняка не вернут. Страхование, которое включают в предмет договора о рассрочке подобным образом, является подводным камнем, не сразу заметным, но это существенно увеличивает стоимость договора.

И запомните – отказаться от СМС информирования можно, написав соответствующее заявление в банке. Будьте внимательны, почти всех подводных камней можно избежать, внимательно прочитав договор о рассрочке.

Пишите в комментариях ваши вопросы, постараюсь ответить, может, чего полезное найду на 15 страницах своего договора. Приглашаю подписаться на новости, чтобы быть в курсе о появлении новых материалов на блоге. 

Порой кредит – это, конечно, выход из положения, но я считаю, что лишние деньги мы платить не должны. Удачи в покупках!